Ипотека для Джека: есть ли шансы у заемщиков-иностранцев?

Prosto найти банк-кредитор, если вы гражданин Украины. А иностранцам, проживающим и работающим на территории нашей страны – намного сложнее не только найти банк, но и получить сам кредит. На каких условиях банки выдают ипотечные займы иностранным гражданам – узнавал Prostobank.ua

Ссужать или нет?

Отечественное законодательство не ограничивает право иностранных граждан брать кредиты в украинских банках. Тем не менее, финучреждения не спешат выдавать ипотечные кредиты таким заемщикам. По данным компании «Простобанк Консалтинг», в декабре-2012 кредиты на покупку жилья выдают 15 учреждений из числа банков, которые входят в 50 лидеров по активам. Из них, по словам банковских сотрудников, готовы выдавать займы иностранцам лишь семь учреждений: Unicredit Bank, Первый Украинский Международный Банк, Пиреус Банк, Укргазбанк, Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™, Хрещатик и Эрсте Банк.

«Существуют определенные риски того, что иностранец может покинуть страну, не расплатившись по кредиту, что понесет в себе значительные финансовые потери для банка», - объясняет Андрей Осипов, начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик ». «Подавляющее большинство банков не хотят выдавать иностранцам кредиты, - рассказывает Олег Черненький, начальник управления обслуживания VIP клиентов Укринбанка . – Взять ипотечный кредит иностранцу очень непросто, но возможно – только в том случае, если иностранец живет в Украине, здесь у него есть официальная работа с уровнем заработной платы, который позволит выплачивать кредит, и обязательно вид на жительство в Украине».

По словам экспертов, каждый банк самостоятельно регламентирует своими внутренними нормативными документами возможность кредитования иностранцев. При этом далеко не все учреждения считают иностранцев ненадежными заемщиками. «Некоторые банки высоко ценят подобных клиентов, так как зачастую экспаты являются специалистами высокого класса, получающими доходы выше среднего уровня», - подчеркивает Андрей Осипов. Впрочем, чтобы получить кредит в дружественном к иностранцам банке, не обязательно быть топ-менеджером. Главное – отвечать основным требованиям учреждений и предоставить необходимые документы.
Тонкости отбора

Каждый банк самостоятельно устанавливает требования к иностранным заемщикам, но в целом претендовать на кредит может лишь тот, кто официально проживает на территории страны и имеет разрешение на трудоустройство, следовательно, работает и получает официальную зарплату. Главное отличие требований банков к заемщикам-иностранцам от требований к заемщикам-украинцам – в пакете документов, которые нужно предоставить для получения кредита. «В первую очередь клиент-иностранец должен предоставить регистрационные данные (документы, подтверждающие место проживания), - рассказывает Андрей Осипов. – Далее иностранец, который хочет получить кредит, должен предоставить разрешение на трудоустройство и ИНН (идентификационный номер налогоплательщика)». Именно последний документ является ключевым для получения займа: кредит выдают, как правило, лишь налоговым резидентам Украины.

«Иностранный гражданин, имеющий свидетельство на постоянное проживание в Украине и получивший ИНН в ГНИ по месту основной регистрации — может получить кредит на всех тех же условиях, которые предъявляются к гражданам Украины и никаких, фундаментальных препятствий отсутствие украинского гражданства у него не вызовет. Не налоговый резидент, скорее всего, получить кредит не сможет (в отдельных случаях исключение могут составлять кредиты под залог депозита — однако полной уверенности в этом нет)», - рассказывает Артем Андрецов, ведущий специалист кредитного обслуживания Всеукраинского банка развития .

Еще один важный нюанс, о котором следует упомянуть – это необходимость переводить на украинский документы, которые заемщики-иностранцы предоставляют в банк. «Существует специфика в предоставлении различных документов, подтверждающих наличие у заемщика брачных уз, детей и прочей документации на иностранном языке. Любая документация, составленная на иностранном языке, должна быть переведена на украинский язык, а перевод заверен нотариусом», - предупреждает Андрей Осипов.
Особые условия

По словам банковских специалистов, условия кредитов для иностранцев, как правило, не отличаются от условий кредитов для украинских граждан – и ставки, и сроки те же.

А вот при оформлении кредита, точнее, при оценке платежеспособности иностранца, могут возникнуть дополнительные требования, которых банк не выдвигает заемщикам-гражданам Украины. «Оценка платежеспособности и приемлемости заемщика-иностранца проводится банками на общих основаниях. Но стоит учесть, что банки предъявляют завышенные требования по обеспечению возврата такого кредита. Это может быть дополнительный залог – как правило, в виде другой принадлежащей иностранцу недвижимости (помимо той, которая приобретается по ипотеке), в отдельных случаях – поручительство физического или юридического лица-резидента Украины», - предупреждает Олег Черненький. Действительно, по данным компании «Простобанк Консалтинг», в одном из шести банков, которые принимают заявки на кредиты от иностранных граждан (Укргазбанке), требуют от кандидата в заемщики наличие поручителя-гражданина Украины с тем же пакетом документом, что и у самого заемщика.

Требования банков к залогам по кредиту тоже жестко определены. «В случае осуществления кредитных операций с нерезидентом, банк в расчет резерва под кредитные риски принимает только имущественные права на денежные депозиты или именные депозитные сертификаты и недвижимое имущество, которое расположено на территории Украины и принадлежит на правах собственности этим нерезидентам или поручителю-резиденту; гарантии банков, которые имеют официальный кредитный рейтинг не ниже чем «инвестиционный класс», - отмечает Андрей Осипов.
Почему бывают отказы?

Главные причины отказов иностранным гражданам в кредите обусловлены опасением банковских сотрудников потерять ссуженные средства. «Основные причины отказа — это потенциальная невозможность обслуживать существующую кредитную нагрузку; наличие отрицательной кредитной истории; криминальное прошлое», - отмечает Артем Андрецов. «Если у банка возникнут подозрения в неблагонадежности заемщика-иностранца, в том, что иностранец может покинуть страну, не расплатившись по кредиту, ему в получении займа откажут», - добавляет Андрей Осипов. Помимо этого, в числе возможных причин отказов эксперты называют несоответствие пакета документов для оформления кредита требованиям банков.

Впрочем, на практике далеко не всегда отказы основаны на недостатках со стороны заемщика – часто дело в самом учреждении. «Основными причинами отказа заемщику-иностранцу может быть непредусмотренная банком возможность выдавать кредит гражданам другой страны либо низкая квалификация сотрудников банка (не хотят связываться с данной категорией заемщиков)», - подчеркивает Олег Черненький.
Мнение

Олег Черненький, начальник управления обслуживания VIP клиентов Укринбанка

Основные документы, которые иностранец должен предоставить в банк для рассмотрения вопроса о предоставлении ипотечного кредита:

Паспорт;
Справка о присвоении идентификационного кода;
Вид на жительство в Украине;
Документы, подтверждающие доход заемщика (справка с места работы, выписка по счету, контракт и т.д.);
Документы супруга клиента (паспорт, справка о присвоении ИНН, свидетельство о браке);
Документы касательно объекта недвижимости (правоустанавливающий документ, технический паспорт, справка-характеристика, форма –3 и т.д.);